Banky motivují děti k úsporám. Je jejich nabídka výhodná, nebo jde jen o vábničku na nové klienty?

Banky se snaží lákat klienty na své služby již od velmi útlého věku. Už v porodnici mohou rodiče založit svým dětem u některých bank první spoření a dostanou za to pro ně dárek na uvítanou nebo výhodnější úrokovou sazbu.

Další finanční domy čekají, až dítě nastoupí do školy a dokáže samo ovládat dětskou aplikaci, která ho postupně seznamuje s finančním světem. Například tím, co to jsou peníze, že existují ve fyzické i digitální formě, proč je dobré si ukládat peníze například z kapesného stranou, co to je PIN a na co si mají dávat pozor při placení či vybírání peněz z bankomatu.

Pro banky je taková služba atraktivní, protože mnoho dětí u nich později přemění svůj dětský účet na studentský a následně na ten pro dospělé. Celkem lacino tak získávají nové klienty, kteří pak již za bankovní služby platí plnou cenu. Finančním domům mnohdy stačí dětem nabídnout právě jen atraktivní prostředí bez dalších větších finančních výhod a vychovají si z nich vzdělané zákazníky.

Některé finanční podmínky k tomu ale přidávají ještě něco navíc. Níže přinášíme přehled všech bankovních produktů pro děti od třinácti finančních domů. Nejvyšší zvýhodněný úrok pro děti na spořicím účtu ve výši 4,05 procenta ročně nabízí[lock] Česká spořitelna, druhý nejvyšší nabízí do konce května Raiffeisenbank (čtyři procenta) a třetí Moneta a ČSOB (3,5 procenta).

Aby děti u České spořitelny na zmíněný úroky dosáhly, musejí splnit jednu podmínku – uspořit měsíčně 50 korun. Výhodné úročení přitom na spořicím účtu dostanou až do limitu 100 tisíc korun. Nad touto částkou se úrok sníží o jeden procentní bod. Právě pravidelné spoření je přitom jeden z kroků, kterými se banka snaží děti s penězi rozumně nakládat.

Dalším jsou hry, jimiž se je snaží vtáhnout do světa financí pomocí digitálních animací. V dubnu mohly například děti rozbíjet velikonoční vajíčka, kde se jim po rozbití každého vejce spustilo video s finančními fakty či výzvami.

Proti dospělým děti také nemusí plnit podmínky jako minimální počet platbou kartou pro to, aby měly vedení běžného účtu zdarma. Další produkty jako je termínovaný vklad, stavební spoření či doplňkové penzijní spoření už proti dospělým zvýhodněné nemají. Přesto zájem o dětské účty roste.

Aplikace pro děti od České spořitelny se kromě animované hry snaží přiblížit malým klientům i použitým jazykem. Hravou formu využívá pro děti i Moneta. Zdroj: Česká spořitelna, Moneta

„Aktuálně evidujeme přes 205 tisíc dětských účtů, přičemž v průběhu loňské kampaně na dětských účtech (srpen – prosinec 2024) jsme získali 21 tisíc nových dětských účtů. Celkový počet běžných účtů nám dlouhodobě pozvolna, ale stabilně roste (takřka lineárně) a dosahuje již přes 3,3 milionu aktivních účtů. V roce 2024 se nám podařilo otevřít o téměř čtvrtinu více nových účtů než o rok dříve,“ říká k růstovým statistikám Lukáš Kropík z tiskového oddělení banky. Aktivní účet je takový, u něhož jeho majitelé během posledních tří měsíců provedli alespoň jednu příchozí či odchozí transakci, platbu nebo výběr z bankomatu.

Vlastní výukový program nabízí dětem v hravější podobě také Moneta. Seznamovat děti s finančním světem se snaží i ČSOB, která však používá serióznější formou připomínající školní učebnice. Informace z oblasti financí nebo online bezpečnosti jsou doplněné kvízem, kde za správné odpovědi děti dostávají zlaťáky.

Z finančního hlediska mají děti u ČSOB u běžných účtů výhodu v tom, že jejich vedení je zdarma a nemusejí přitom plnit žádné další podmínky (placení kartou, posílání peněz na účet). Nic nemusí dělat ani u spořicího účtu, kde mohou dosáhnout až na úrok 3,5 procenta ročně do výše vkladu čtvrt milionu. Na rozdíl od České spořitelny jsou ale závislé na tom, co dělají jejich rodiče. Pokud ti nejsou aktivní, dostanou děti úrok jen ve výši 0,5 procenta ročně.

Největší výhodu mohou děti získat, když jim rodiče založí stavební spoření a vloží na něj 50 tisíc korun a budou plnit zadané podmínky, tedy posílat peníze pravidelně po šest let a platit kartou. Pak mohou ke státní podpoře šesti tisíc korun navíc získat 10 520 korun.

Děti mohou u banky s druhým největším počtem klientů podle žebříčku portálu Peníze od osmi let dostat platební kartu, na kterou si mohou vedle nabídnutých obrázků nechat vytisknout svůj vlastní.

Air Bank se zase děti snaží nalákat na nálepku, kterou si mohou nalepit na mobil, sešit nebo penál a platit jí jako kartou například ve školní kantýně za svačinu. „Děti se s její pomocí učí přijímat za přirozené to, že pomocí nových technologií lze platit i jiným způsobem než kartou,“ vysvětluje mluvčí banky Michal Kuzmiak. Většina dětských klientů si pak podle něj v dospělosti svůj vlastní účet následně založí.

Výše úrokové sazby dětských spořicích účtů je na aktivitě dospělých závislá také u Partners banky. Pokud rodiče měsíčně zaplatí pětkrát kartou, dostanou úrok 3,46 procenta ročně, pokud nezaplatí, dostanou 1,7 procenta.

Rodiče také mohou děti od šesti let motivovat tím, že jim do aplikace k běžnému účtu nahrají peníze, které se na účet pošlou v okamžiku, kdy splní předem určenou povinnost.

„Děti mohou plnit úkoly jako je třeba ‚ukliď pokoj’, ‚pomoz s nákupem’, ‚posekej trávu’. Jsme jediná banka na trhu, která tento koncept nabízí. Mladší děti mají aplikaci s hravým prostředím a animovaným křečkem, starší děti přechází do teen verze, která už připomíná standardní bankovnictví,“ komentuje produkt banky její mluvčí Tereza Píchalová.

mBank se zase snaží děti nalákat na voděodolný náramek, kterým platí stejně jako kartou. Od patnácti let si místo náramku mohou pořídit na placení prsten. „Rodiče na naše dětské účty velmi dobře slyší a rádi si otevírají účty i pro své děti. Vzhledem k tomu, že pozorujeme vysokou retenci (udržení zákazníků po delší dobu) u těchto klientů, konstantně pracujeme na zatraktivňování dětských účtů a snažíme se neustále přinášet atraktivní nabídky jak pro naše stávající, tak i nové klienty, kam patří právě třeba dětské náramky nebo online založení účtu pro děti,“ popisuje dopad aktivit pro děti mluvčí banky Kristýna Dolejšová.

Bonusy za vstup nabízejí tři společnosti

Komerční banka a UniCredit Bank nabízejí dětem za založení dětských účtů vstupní bonus 500 korun, pokud děti či jejich rodiče uloží na účet minimálně tak velkou částku. Stejnou odměnu nabízí za založení dětské vkladní knížky s výpovědní dobou jeden rok až pět let také družstevní záložna Peněžní dům. K této částce však navíc dětem připíše na účet dalších 500 korun každý rok v době jejich narozenin. U klasického spořicího účtu s výpovědní dobou čtrnácti dní dává dětem polštář ve tvaru domečku, podle kterého je produkt také nazván.

U všech kampeliček ale platí, že aby byly peníze střadatelů úročeny, musejí nejprve desetinu vkladů vložit do družstva formou takzvaného dodatečného členského vkladu, jenž úročen není.

Další spořitelní družstvo Artesa dětský produkt ve svém portfoliu nemá. „Žádné produkty pro děti nemáme a ani nemůžeme, a to dle zákona o spořitelnách a úvěrních družstvech a také dle našich stanov, kdy ‚členem Družstva může být právnická osoba nebo fyzická osoba, která je svéprávná‘,“ vysvětluje finanční ředitel a člen představenstva Jan Kořínek.

Jak tedy může své produkty nabízet už zmíněný Peněžní dům? „Majitelem účtu je zákonný zástupce dítěte, nejčastěji rodič, a název účtu je jméno dítěte. V bankách jsou a mohou být spořicí účty standardně na rodné číslo dítěte, ale do své zletilosti se spořicím účtem disponuje stejně jako u nás zákonný zástupce,“ vysvětluje ředitelka a předsedkyně představenstva Ivana Kovářová Švajdová.

Dvě banky dětem nic nenabízejí a dvě další děti nijak nezvýhodňují

Ačkoliv většina bank se snaží dětem a jejim rodičům zalíbit právě zatraktivněním dětských účtů, J&T Banka a Trinity bank ve svém portfoliu žádné produkty pro děti nemají. Fio banka a Oberbank pak sice poskytují dětem běžné, spořicí i termínované vklady, ale žádné zvýhodnění mladým klientům nenabízejí.

U Oberbank dokonce děti musejí platit za výběr z bankomatu a vydání debetní karty, takže účet je určen klientům banky, kterým nevadí za děti tyto poplatky hradit. Fio banka má i pro dospělé vedení účtu zdarma, a tak tyto poplatky neúčtuje ani dětem.

Nic více jim ale nedává a označuje to za přínos. „Výhodou našich dětských účtů je fakt, že fungují úplně stejně jako ty u dospělých, řídí se tedy stejnými podmínkami i ceníkem. Dospělý tedy ví, co svému dítěti sjednává a jak se jeho účet bude chovat. Výhodné to je i pro děti, protože benefitem účtů je právě to, že jsou stejné a neměnné. Po dosažení plnoletosti děti nemusí měnit tarif nebo přecházet do jiných služeb. Dítě, v tu chvíli už dospělý, zkrátka pokračuje v tom, s čím vyrostl,“ vysvětluje pohled banky její mluvčí Jakub Heřmánek.

Jak se na nabídku bank pro děti dívají finanční poradci? „Z mé zkušenosti jde o marketingové nabídky, které nemají větší vliv na výsledek. Jejich účelem je stáhnout pozornost rodičů s volnými prostředky. Rodiče mají dobrý pocit, že něco udělali, ale ve výsledku je rozdíl mezi běžnými produkty zanedbatelný,“ je přesvědčený Vladimír Fichtner, zakladatel poradenské společnost Fichtner Wealth Managers.

Podle něj tyto produkty ani dětem nepomohou orientovat se ve světě financí. „Je to vábnička na děti, aby se s tou institucí seznámily a pak ji využívaly. Když bude mít dítě stavební spoření od Buřinky (stavební spoření České spořitelny, pozn. red.), no tak ho příště, v dospělosti, asi také bude mít od Buřinky. Vlastnictví takových produktů z mé zkušenosti nijak dramaticky nepomáhá s porozuměním a pochopením finančního světa,“ říká Fichtner.

Rodiče mají podle něj raději spořit a investovat sami, pak mohou dětem předávat své zkušenosti. To je podle Fichtnera důležitější než to, že na dětském účtu v bance „svítí“ lepší úrok.

Finanční výchově podle něj nejvíce napomáhá například to, když rodina udělá něco jako „rodinnou banku“ a bude dětem dávat úrok pět procent. Ne za rok, ale měsíčně. „Není to reálné, ale je to poučné. Ten úrok musí být atraktivní. Pět korun za rok z každé stokoruny dítě fakt nezaujme. Stejně jsme to doma dělali s našimi třemi dětmi my. Dali jsme každému stovku měsíčně, napsali jsme vzoreček do Excelu a roztáhli měsíce na tři roky. Děti se divily: ‚To budu mít 10 000? Ty jo, to je hodně peněz.‘ A fakt vydrželi spořit. Třeba jeden z našich synů si za to koupil svou první motorku,“ vysvětluj zakladatel Fichtner Wealth Managers.

Zakladatel akviziční agentury myTimi považuje aktivity bank pro děti za velmi chytrou strategii. „Většina lidí je neuvěřitelně konzervativní, a když banky zacílí na skupinu, která žádný produkt ještě nevlastní, tak z malého nákladu získá klienta na dlouhou dobu a nemusí ho přetahovat a ani mu nic vysvětlovat. Navíc mnoho lidí se bojí změn, a tak děti, kterým jejich rodiče u peněžního domu něco založili, s ní možná zůstanou celý život. Z pohledu marketingu a akvizice je to velmi chytré,“ říká Jan Skovajsa, který je zároveň zakladatelem startupu Bondbot, jenž se věnuje vydávání firemních dluhopisů.

Z hlediska etiky v tom Skovajsa nevidí nic špatného. Děti by podle něj měly být vedeny k odpovědnosti za finance a seznámení s finančním světem už v brzkém mládí. Výhodnost konkrétních produktů v tomto kontextu nepovažuje za tak zásadní.

„Určitě je mnoho lepších způsobů, kam investovat peníze. K nim je ale potřeba větší finanční gramotnost rodičů, která obvykle pokulhává. Bankovní produkty tak zůstávají tím, co dává z hlediska finanční výuky smysl, i když nejsou tak výnosné,“ dodává Skovajsa.

Stručně

Dvanáct bank a jedna záložna nabízejí v Česku finanční produkty, které může mít i dítě.

Většina finančních domů tyto produkty zvýhodňuje proti těm, které u nich mohou mít dospělí klienti.

Část bank se soustředí na to, aby se děti pomocí dětských aplikací naučily základní finanční pojmy.

Zdroj: denikn.cz